全额退保消费陷阱要警惕：识别作案手段 远离恶意投诉

 　　以“专业保险维权”名义骗取代理，继而牟取高额佣金

　　全额退保消费陷阱要警惕

　　近期，有社会人员打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，其惯常做法是通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道，频频向消费者发布虚假信息，称“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”。

　　对此，深圳市保险消费者权益服务中心提醒，所谓的代理“全额退保”，实质是“恶意投诉全额退保代理”(以下简称“恶意投诉”)业务，其严重误导消费者，使消费者面临错失原有保险合同的风险保障，以及再投保时面临保费增加、重新计算甚至可能被拒保的风险。此外，不法分子向消费者牟取高额费用，严重损害了消费者利益，扰乱了保险秩序。

　　误导消费者

　　称“100%退保成功，安全快速”

　　2019年7月11日，深圳保险消费者赵某通过信函方式投诉某寿险公司，称该保险公司代理人黄某和他是朋友关系，在向其推销保险产品时，通过垫付保费方式诱导其投保，赵某称自己当时碍于情面投了保，目前已无力续费，要求全额退保。

　　得到这样的客户反馈，保险公司立即展开了客户回访和调查。经调查，赵某对投诉函内容竟然并不知情，他告诉保险公司的工作人员，他其实是在一次外出时偶然看到在路边散发名片的葛某，葛某表示可代办信用卡、贷款及保单全额退保等业务。

　　赵某此前投保了一份长期寿险，但因为债务原因陷入经济困境，当时面临续保的困难。赵某于是咨询葛某如何全额退保，葛某表示只要提供身份证复印件、银行卡原件、手机卡、保单即可，100%退保成功，安全快速，只需7天就可以“搞掂”全额退保。葛某的条件是：先收取赵某押金500元，事成之后再收取退费金额的30%作为佣金。

　　按照约定，赵某将相关资料邮寄给葛某，随后就不再过问，对葛某后续具体操作情况一概不知情。一周后，赵某询问退保进展，葛某一番言语搪塞后，表示还需要一段时间，并称自己弄丢了赵某的手机卡。直到保险代理人黄某联系他核实情况时，赵某才恍然大悟自己被忽悠了。

　　收取高佣金

　　比例高达30%—50%

　　据平安寿险深圳分公司保险专家介绍，在这类操作中，不法分子在窃取相关保单信息后，通常以承诺帮保险消费者办理全额退保为名，怂恿或冒充保险消费者向监管部门投诉，并向消费者收取高额手续费。

　　恶意投诉人通常使用格式化的投诉模板，多采用钓鱼手段通过电话、微信等方式向保险代理人获取相关证据，然后直接投诉至监管机关，倒逼监管部门向保险公司施压。有不愿具名的业内人士透露，这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等。

　　恶意投诉具有易效仿、成本低、难制约等特点，且总体呈上升趋势。2019年1—7月，在深圳银保监局转办的投诉案件中，恶意投诉全额退保代理的案件约占监管案件总量的73%。

　　平安寿险保险专家提醒，违法分子之所以会煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，是为了向消费者牟取高额费用，他们会与消费者签订协议并收取一定违约金，成功后会再向消费者收取约30%—50%的佣金。

　　除此之外，有一些保险同业为了完成业绩，也会引导客户“撤旧投新”。深圳刘小姐曾经购买过一份重疾险，年交费约2万元，缴费已近3年。最近，有保险代理人怂恿她退掉这份重疾险，声称要推荐一份回报更高、保障更全的投资型险种给她。

　　上述保险专家提醒广大保险消费者，勿受高息理财诱惑，要正确认识保险保障功能，谨慎办理合同退保。“消费者不要抱着投机心理去投保，要清楚自己想要什么，认真阅读保险条款，购买适合自己的保险产品。”

　　业界提醒

　　识别作案手段 远离恶意投诉

　　深圳市保险消费者权益服务中心提醒广大消费者，不法分子代理“全额退保”的行为，严重损害消费者的利益，妨碍正常的保险经营秩序。因此，消费者应提高防范意识，远离“恶意投诉”人，谨防上当受骗，通过以下合法途径维护自己的正当权益。

　　一是详细核实来电人真实身份，勿与不明身份人员联系接触。监管提示称，保险消费者在接到此类电话后，建议详细询问来电人基本信息，包括姓名、所在单位、联系电话、联系地址等，并就对方提供的信息进行核实。对于来电人存在诈骗或非法获取公民个人信息嫌疑的，请及时向公安机关报案。

　　二是消费者要充分了解保险产品信息。保险产品主要功能是提供风险保障，消费者应当树立科学的保险消费理念，通过正规渠道正确了解保险责任、保险金额、除外责任、退保等重要产品信息，以免被不法分子利用和忽悠。

　　业界提醒，保险消费投诉是保险消费者的权利，保险消费投诉应由保险消费者本人或其合法受权人提出，由其他人员提起的消费投诉，监管部门不予受理。保险消费者就保单问题需向保险公司咨询反映情况的，需直接联系保险公司询问协商解决，不要让不法分子代为投诉并从中牟利。

　　三是保障个人资金安全，勿轻信高收益承诺。部分不法分子打着为保险消费者投诉维权的旗号，在诱骗保险消费者退保后转而购买其代理销售的所谓“高收益”理财产品并从中牟利。广大保险消费者需增强自我风险防范意识，不轻信高收益承诺，避免资金损失。

　　■小贴士

　　退保会产生多少损失?

　　很多保险消费者不清楚的是：全额退保可能吗?退保会产生多少损失?保险专家提醒，只有在犹豫期内或保险公司有过错时，才可以全额退保。除此之外，根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。

　　现金价值是什么?现金价值是保费扣除风险保障成本、管理成本等各项费用之后的金额，也称“退保价值”或者“解约退还金”。

　　保险专家提醒，投保人在保单前期退保可得到的金额远低于所交保费;对于保障型险种，即使是在后续年度退保，消费者还是或多或少会有些损失，因此对于购买长期人身保险的投保人来说，建议大家投保时要注意选择符合自己及家庭保障需求的产品，谨慎退保。

　　投保人如何知道自己保单当前的现金价值?举个例子，一份寿险合同上写明“在保单第一年末，每1000元保额的现金价值为人民币0.26元”，若这张保单的保额是10万，则第一年末的现金价值为(100000÷1000)×0.26=26元。也就是说，这张保单的所有者若在投保一年后就申请退保，那么只能拿回26元，远低于投保人首年所缴纳的保费。

　　南方日报记者 谭冰梅